【蓝科技综述】左手新能源车，右手保险，这或许是新能源车生态战略不可或缺的。

2021年，新能源汽车行业迎来爆发之年，共同交出了超预期的成绩单。根据乘联会的数据显示，2021年全部乘用车的销量累计达到2014.6万辆，其中新能源汽车的销售量达到299万辆，同比大增1.69倍。与此同时，新能源汽车的渗透率达到14.8%。新能源汽车正按照国家发展新能源汽车的既定战略行进。

新能源汽车销量激增的同时，行业头部企业将目标瞄准了产业生态链的建设。近日，蔚来成立了一家保险经纪公司，注册资本5000万元，引发行业热议。

据公开信息显示，该保险经纪公司是蔚来控股有限公司的全资子公司，主要经营保险经纪业务；保险代理业务；保险兼业代理业务等。也就是说，该公司并不实际负责保险的投保、理赔等具体操作，而是负责保险的经纪、代理，与传统的保险公司是合作关系。

蔚来入局保险，并非第一家。而且新能源车企入局保险行业也并不新鲜。据了解，除了蔚来外，广汽、上汽、吉利、小鹏等车企都先后涉足车险领域。

新能源汽车构建生态链，保险是最重要的一环。是将保险业务拱手让人还是共同参与分一杯羹？新能源车企显然不会错过这个机会。这一轮新能源车的崛起，某种程度上是保险业务的一次洗牌。

首先，从政策角度分析，新能源车企渗透保险行业是政策导向，大势所趋。

去年底开始上线的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》中规定，所有新能源车辆必须投保新能源车险。

据了解，该条款公布后，不少新能源车主纷纷爆料，称自己的车险保费大幅增加。业内人士表示，新能源汽车的保单成本主要体现在两方面，一是维修偏贵，二是出险率相对高。当前新能源车险的赔付率普遍超过85%，而此次新能源汽车专属保险的保障范围扩大，可能也导致了部分车型保费的上调。

有媒体报道称，新能源专险上线后，25万元以上新能源车型的保费受影响较大，新能源车保费上涨，特斯拉保费4天涨80%。彼时，该事件冲上热搜，甚至引发乘联会秘书长崔东树对此事进行评价，一篇《新能源车不能买得起用不起》，引发众多受此影响车主的高度共鸣。

很显然，行业“新政”的出台给车主带来的是成本激增，如果没有有效的应对对策，也必将挫伤新能源汽车市场的信心。对于新能源汽车企业来说，首当其中的便是波及其销量。因此，新能源车企造车的同时做保险，几乎成为必然。

其次，从市场角度分析，新能源汽车的保险配套需求增长旺盛。

中汽协数据显示，2021年中国新能源车销量为500万辆，同比增长47%。而根据《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》，到2025年新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。数据测算，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将提升至2000亿元左右。

随着新能源汽车用户量的增加，由此给消费者带来的配套焦虑却与日俱增。例如充电桩的配套，保险服务的配套等，都是让车主十分揪心的问题。

因此，有业内人士认为，市场需求倒逼汽车金融可以有效推动汽车市场的循环，让新能源汽车市场进入一个良性生态环境中。实际上，除了国内汽车厂商纷纷布局外，通用汽车、福特汽车甚至奔驰汽车、宝马汽车等，很早就是汽车企业做金融的典型代表。

再次，新能源汽车企业打造行业生态是必然。

新能源汽车行业虽然发展迅猛，但行业竞争激烈、补贴持续退坡、甚至存在产能过剩的潜在危机。头部车企构筑行业壁垒，提升行业竞争力，除了强化主营业务外，适当向外拓展延伸，形成良性循环的产业生态，才是可持续发展之路。

从这个角度看车企发展，通过拓展保险业务，打造行业生态只是冰山一角。不过，汽车金融也面临很多问题。

例如，车企如何获得经营牌照，取得相关的合法经营资质，就是一大挑战。与此同时，直销模式要求车企必须具备功能完善的线上系统，不仅建设成本大、时间周期长，而且保司系统对接复杂。

另外，车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，需要长期积累。这或许是为何蔚来汽车选择以保险经纪公司角色入局的原因之一。保险经纪公司相对传统保险行业的运作模式，显然更加轻资产，更利于实现规模效应。

正如《中国新能源车险生态共建白皮书》坦言，“无论是百年传统车企还是造车新势力，都不具备车险行业经验，都需要花费大量的人力、财力去跻身这一赛道。”新能源汽车企业扎堆渗透金融、保险赛道，是市场、行业政策、自身发展多方面因素倒逼的结果，是一种必然。

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