【蓝科技观察】今年以来，中国保险行业似乎进入多事之秋。抛开消费者的投诉姑且不谈，来自于保险行业内部的人自揭家丑，引起了舆论哗然。

近日，原平安人寿代理人实名举报被强迫购买“自杀保单”一事在网络上引起热议。此前4月，中国人寿保险股份有限公司嫩江支公司也被一名员工在网络实名举报“中国人寿大量造假”被罚款50万元……

上述现象并非个案。近年来，保险行业被处罚的案例层出不穷，被保险公司“欺骗”的消费者更是比比皆是。平安保险作为业界的龙头标杆，一直以来相较于其他保险公司比较稳健，但即便如此，也难以摆脱保险行业的乱象而无法独善其身。

如果从趋势上看，中国保险业仍处于快速增长阶段。中国保险业已实现保费收入4.5万亿元、总资产超23万亿元，跻身全球第二大保险市场，成绩斐然。

但繁荣不能掩盖问题。一方面是快速成长，市场需求持续放量；另一方面，用户对保险的质疑有增无减，这种矛盾对保险业的增长显然是有隐忧的。

首先，过去多年高成长背景下掩盖了所有的问题，到了需要反思和改进的临界点。保险行业迫切需要解决内部人因无法承受高压而自揭家丑的可能，以及消费者对保险行业的不信任。

2021年，受到受疫情影响及行业转型调整结构的阵痛，整个保险行业高开低走，各公司保费增速走低，新单业务缩水。上半年，中国人寿新单保费1339.14亿元，同比下降8.4%；新业务价值298.67亿元，同比下降19.0%。新华保险新业务价值40.90亿元，同比下降21.7%。人保寿险新业务价值24.12亿元，同比下降25.2%。中国平安新业务价值273.87亿元，同比下降11.71%；中国太保新业务价值102.31亿元，同比下降8.9%。

面对下降的业务量，各公司把保险代理人当做继续承压的对象，导致很多代理人不得不“自愿”购买自杀保单来保住工作。

在中国，采用保险代理人展业，平安人寿是先驱。但许多代理人都会遇到推销的麻烦，不好卖。一些寿险公司告诉入职员工先要把保险卖给自己的熟人。在寿险公司有个专用词叫“缘故市场”，指的实际就是代理人身边的“亲朋或熟人市场”，而几乎所有代理人都是从这个市场开始自己的展业生涯。这也导致了代理人因为向亲朋好友推销保单，而被自己的亲朋好友厌烦、疏远。

当一个代理人把自己的“缘故市场”耗尽，保险公司就会再换一拨人，再去“开发”他们的“缘故市场”。频繁变化的保险代理人，就导致很多购买了保险的消费者无人接手，保单变成“孤儿单”，让消费者失去对保险公司的信任。

保险行业需要解决外部的问题，是消费者对保险行业的信任。理论上一个行业的壮大是一定伴随用户的信任，然而保险行业似乎是一个例外。多年来，用户对保险行业的质疑和不信任从未减弱。

需要解决的内部问题是，如何让员工有可持续发展，而不是压榨员工通过各种方式甚至自杀保单来完成工作量，这绝不是长久之计。

其次，保险乱象主要在于前期购买用户无忧，一旦理赔则会遭遇各种问题，而这一切的根由，则与保险人的销售制度有关。

当前国内保险制度存在着保险理赔的难题。用户对保险公司来说，在投保时是上帝，在理赔时就到了“地上”。在大部分人眼中，保险就是打水漂的投资。没有购买保险时，天天有人推销，以高收益，高保障吸引用户，但当用户真正有困难需要保险起到作用时，保险公司又会以各种各样让用户意想不到的理由“搪塞”、拒付。

客观地说，有些理赔案例并非保险公司故意拒付，而是保险合同有明确的规定。根据合同约定拒付，是合法合规的。但问题在于，保险销售员未必能完全读懂保险细则，也有很大一部分销售员不完全理解细则，因此在销售保险时夸大其辞，向消费者展现更好的一面。绝大多数消费者不会仔细研读保险细则，因此一旦出险理赔而被拒付时，消费者认为受骗上当的心情可以理解。

在现实中，的确存在这样的问题。为了卖出保险而故意夸大其辞。出现这种现象，保险行业难道不值得反思一下？这么多年保险形象仍旧没有翻转，保险公司难道不应该负起责任来么？

这绝不是某一家保险公司存在的现象，而是行业共性问题。在中国，平安保险作为领头羊，是更有责任和义务进行市场培育，应当在保险行业出现逆向进展的时候进行扼制，这才是行业老大该有的样子。

第三，中国的保险业还是资本在主导市场，没有做到用户至上。

鉴于平安保险的“自杀保单”一事以及这些年来的保险事件，保险业的信誉本身就是一个极为重要的资产。然而目前中国的保险行业也存在着很明显的问题和弊端。

保险的核心功能仍然没能发挥到位，有很多方面没有充分发挥作用；用户购买保险后由于销售员离职而存在的“孤儿单”后续服务存在很大问题，很多人不愿接手这样的用户；用户购买保险前销售员没有明确告知收益和风险；理赔环节存在非常不合理现象，销售员能力参差不齐，给用户带来的体验非常糟糕，这些问题都是亟待保险公司解决的。

保险行业仍然有巨大的市场缺口，行业属性仍然属于朝阳产业。但目前保险行业最缺少的是用户信任。

从行业现状看，保险行业没有真正做到用户至上，供需之间是不平衡不对等的角色。在保险公司面前，消费者是一个弱者。这样的局面，本身就存在着问题。

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